五部门联合发文治理大学生互联网消费贷款乱象

让大学生远离不良“校园贷”

 

    近年来，部分互联网小额贷款机构和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生了恶劣的社会影响。

    为治理大学生互联网消费贷款乱象，加大违法犯罪行为打击力度，坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生的现象，银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、中国人民银行办公厅近日联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理，切实维护大学生合法权益。

    网贷平台瞄准校园 

       强化监管势在必行

    随着当代年轻人超前消费观念的兴起，“校园贷”也一度横行。面对多方面的严查，这些“校园贷”使尽浑身解数，花招百出。中央财经大学教授邓建鹏介绍：“以前的‘校园贷’主要是银行主动来学校办理信用卡，后来被叫停了。近些年，网络小贷公司风生水起，互联网金融贷款成为‘校园贷’的主流。”

    从2016年起，监管部门开始出手整顿“校园贷”市场。2017年6月，原银监会等三部门印发通知，明确要求暂停网络借贷平台开展校园信贷业务，禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品，并鼓励商业银行等金融机构进入大学校园。此后，随着互联网金融风险专项整治工作的深入推进，“校园贷”等金融产品的总体规模开始有所缩小。

    经过专项整治，违规“校园贷”得到了极大遏制，但却并没有消失，反而以各种名目繁多的方式加快渗透，比如“颜值贷”“创业贷”等，仍继续存在。因此，强化监督管理势在必行。

    缘何“校园贷”陷阱总和大学生这个群体有关？中国社科院金融所金融科技室主任尹振涛认为有两大原因：一是互联网平台不断发展，互联网金融科技不断发展，提供了交易平台；二是学生群体运用互联网的能力增强，同时学生群体是比较特殊的群体，有较强的消费欲望但是没有收入来源，也缺乏金融风险意识，属于弱势群体。这种互联网化的贷款产品具有一定的引导性和诱导性，大学生对其没有抵抗力。

    “此次《通知》是在调研后制定的精准规定，但是‘正当消费’‘超前消费’‘过度借贷’的定义仍然模糊，不具备可操作性，未来是否可以达到预期效果仍未可知。”邓建鹏说，比如如何界定借款人的学生身份、如何具体地进行审查，目前还没有更多的细则出台。

    树立正确消费观念

    严惩违法放贷行为

    《通知》中最为引人关注的内容是，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对这一群体精准营销；不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷；严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。这也意味着，不止是小贷机构的“校园贷”产品，包括年轻人手机里常用的各种互联网应用平台，包括微信、支付宝等，可能都不会再为学生群体继续提供贷款服务。

    对此，邓建鹏分析认为，一味地“堵”、单一地倡导大学生拥有朴素的消费观是不具备可行性的，应该对其进行疏导。

    那么，从“堵”到“疏”应当如何实现呢？

    “对非法无牌照的机构进行严惩是非常有必要的，但对于有牌照的正规机构应当给予指导，严格把关学生是否有贷款资质和还贷能力。校园主管部门和金融监管部门应当合力共同治理‘校园贷’现象。高校要积极宣传，设置相关课程，主动引导学生树立正确合理的消费观，并给予基本金融知识的科普。金融监管部门要发挥其作用，主动出击，严惩违法违规行为。”邓建鹏说。

    值得注意的是，《通知》对大学生互联网消费贷款发放也提出了监管要求：一方面要求放贷机构实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，不得以大学生为潜在客户定向营销，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式，诱导大学生超前消费、过度借贷，放贷机构外包合作机构不得向放贷机构推送引流大学生。

    另一方面，针对贷前审核、贷后管理等关键环节进一步明确风险管理要求，要求银行业金融机构严格落实大学生第二还款来源，规范催收行为，加强个人信息保护，所有大学生互联网消费贷款信贷信息都要及时、完整、准确报送至金融信用信息基础数据库。

    《通知》还明确，对于已发放的大学生互联网消费贷款，要求小额贷款公司制订整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务；银行业金融机构要加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。

    畅通正规信贷渠道

    净化校园金融市场

    近期，有媒体曝出某网贷平台在进行“贷款冷静期”的调研，假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台可免息。业内人士认为，一旦该功能推出，很有可能其他平台也会随之效仿。

    对此，尹振涛认为，“贷款冷静期”更多是出于保护消费者权益的目的，特别是针对学生群体，因为学生容易冲动且不具备金融知识，所以设置冷静期能够有效减少相关问题，但也需要根据实际情况进行不断的调整。

    值得一提的是，针对大学生的教育、引导、帮扶和管理这一问题，此次发布的《通知》也明确要求，各高校要切实担负起学生管理的主体责任。具体而言，包括三个方面：一是大力开展金融知识普及教育，强化金融知识宣传教育，切实提高学生金融安全防范意识。二是不断完善帮扶救助工作机制，切实保障家庭经济困难学生学费、住宿费和基本生活费等保障性需求，解决学生的临时性、紧急性资金需求。三是全面引导在校大学生树立科学、理性、健康的消费观，建立日常监测机制，密切关注学生异常消费行为，采取针对性措施予以纠正，努力做到早防范、早教育、早发现、早处置。

    （《法治日报》 赵丽 郭晶）